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新加坡 CPF 公积金完全指南 2026：缴交比率、帐户分配、提领条件一次搞懂
2026 年新加坡 CPF 中央公积金完全教学，涵盖最新缴交比率、薪资上限调整、三大帐户分配、住房与退休提领规则，附各年龄层对照表。
CPF
新加坡
公积金
退休
OA
SA
MediSave
投资
目录
1. CPF 是什么？为什么新加坡人都很在意？
CPF（Central Provident Fund，中央公积金）是新加坡的强制储蓄制度，所有在新加坡工作的公民和永久居民都必须参加。它不是税，而是你自己的钱——只是被强制储存起来，用于退休、住房和医疗。可以说，CPF 是多数新加坡人最大的一笔资产。
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强制性：只要你有工作收入，雇主和员工都必须缴交 Cpf
-
你的钱：Cpf 帐户里的钱属于你个人，不是政府的税收
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三大用途：退休养老、买 Hdb 组屋/私宅、支付医疗费用
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有利息：Cpf 帐户有保证利率（Oa 2.5%、Sa/Medisave 4%），比多数银行定存高
flowchart TD
A[每月薪资] --> B[CPF 缴交]
B --> C[OA 普通帐户]
B --> D[SA 特别帐户]
B --> E[MediSave 帐户]
C --> F[买房/教育/投资]
D --> G[退休/投资]
E --> H[医疗/保险]
2. 2026 年 CPF 缴交比率（最新版）
2026 年 1 月 1 日起，CPF 缴交比率有重要调整，主要是提高年长员工的缴交率，确保退休金更充足。
| 年龄 | 员工缴交 | 雇主缴交 | 合计 | 2026 变动 |
|---|---|---|---|---|
| ≤ 55 岁 | 20% | 17% | 37% | 不变 |
| 55-60 岁 | 18% | 16% | 34% | ↑ 调升 |
| 60-65 岁 | 12.5% | 12.5% | 25% | ↑ 调升 |
| 65-70 岁 | 7.5% | 9% | 16.5% | ↑ 调升 |
| > 70 岁 | 5% | 7.5% | 12.5% | ↑ 调升 |
小提示
- 55 岁以上的调升部分会全额进入 Retirement Account（RA），直到达到 Full Retirement Sum
- 薪资上限（OW Ceiling）从 S$7,400 调升至 S$8,000/月，超过的部分不需缴 CPF
3. 三大帐户怎么分配？
CPF 缴交的钱不是全部放在一起，而是按比例分配到三个帐户，各有不同用途和限制。
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Oa（Ordinary Account）普通帐户：利率 2.5%。可用于买房、还房贷、子女教育、Cpf 投资计画（Cpfis）。是最灵活的帐户，但利率最低
-
Sa（Special Account）特别帐户：利率 4%。主要用于退休和投资。 55 岁后会与 Oa 合并为 Ra（Retirement Account）
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Medisave：利率 4%。专门用于支付住院费、手术费、Medishield Life 保费。不能随意提领
| 年龄 | OA 分配 | SA 分配 | MediSave 分配 |
|---|---|---|---|
| ≤ 35 岁 | 23% | 6% | 8% |
| 35-45 岁 | 21% | 7% | 9% |
| 45-50 岁 | 19% | 8% | 10% |
| 50-55 岁 | 15% | 11.5% | 10.5% |
| 55-60 岁 | 12% | 2.5% | 10.5% |
| 60-65 岁 | 3.5% | 2.5% | 10.5% |
| > 65 岁 | 1% | 1% | 10.5% |
flowchart LR
subgraph 年轻时
A1[OA 占比高] --> B1[买房为主]
end
subgraph 中年
A2[SA 占比提高] --> B2[退休储蓄]
end
subgraph 退休前
A3[MediSave 稳定] --> B3[医疗准备]
end
4. 用 CPF 买房：最常见的用途
大部分新加坡人第一次用到 CPF 是买房。 OA 帐户的钱可以用来支付 HDB 组屋或私人房产的头期款和每月房贷。
-
Hdb 组屋：可用 Oa 支付头期款（最高 20%）+ 每月房贷。这是最常见的 Cpf 用途
-
私人房产：也可用 Oa 支付，但有更严格的提领上限（Valuation Limit）
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注意事项：用 Cpf 买房相当于「借自己的退休金」，卖房时需要连本带利还回 Cpf 帐户
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精算建议：如果能用现金付房贷，尽量不要动用 Cpf Oa——因为 Oa 有 2.5% 保证利率，而房贷利率可能更高或更低
小提示
- 用 CPF Housing Grant 计算器（cpf.gov.sg）查看你能获得多少购屋补助
- 首次购屋的年轻夫妻最高可获得 S$80,000 的 CPF Housing Grant
5. CPF 投资计画（CPFIS）：让公积金钱滚钱
觉得 CPF 2.5-4% 的利率太低？你可以用 CPFIS 把 OA 和 SA 的钱拿去投资，但要注意风险。
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Oa 可投资：股票、债券、Etf、基金、保险。保留 S$20,000 后，其余可投资
-
Sa 可投资：较保守的产品。保留 S$40,000 后，其余可投资
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热门选择：Sti Etf（追踪新加坡海峡时报指数）、S-Reit Etf（新加坡 Reit 指数）
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风险提醒：投资有亏损风险。如果投资报酬低于 Cpf 保证利率（Oa 2.5%），不如不动
注意事项
CPFIS 投资涉及风险，可能导致本金亏损。投资前请充分了解产品特性，或咨询持牌理财顾问。
6. 退休提领：什么时候能拿到钱？
CPF 不是存了就永远拿不到，只是有年龄和金额的限制。
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55 岁：Oa + Sa 合并为 Ra（Retirement Account）。达到 Full Retirement Sum（Frs，2026 年为 S$213,000）后，超出的部分可以提领
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65 岁（Payout Eligibility Age）：开始领取 Cpf Life 月退金。金额取决于 Ra 里的钱
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Cpf Life：类似年金保险，活到老领到老。每月领取金额约 S$800-2,000+，取决于你的 Ra 金额
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特殊提领：严重疾病、永久离开新加坡、死亡（受益人继承）可提前提领
flowchart LR
A[55岁] --> B{达到 FRS?}
B -->|是| C[超出部分可提领]
B -->|否| D[全额保留在 RA]
C --> E[65岁 开始领月退金]
D --> E
E --> F[CPF LIFE 终身年金]
7. 自愿缴交（VC）：加速累积退休金
除了强制缴交，你还可以自愿额外缴交 CPF，享受利息和税务优惠。
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自愿缴交到 Sa/Medisave：享受 4% 保证利率 + 最高 S$8,000 的税务减免
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自愿缴交到 Oa：利率 2.5%，但可用于买房
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适合谁：收入稳定、已有足够流动资金、想降低所得税的人
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不适合：紧急预备金不足、有高利率债务、短期内需要大笔现金的人
小提示
- 每年 12 月底前完成自愿缴交，才能计入当年度的税务减免
- 自愿缴交到 SA 是「最安全的 4% 年化报酬」，在全球低利率环境下非常吸引人
8. CPF 常见问题 FAQ
最常被问到的 CPF 问题。
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Q：Pr（永久居民）的 Cpf 比率跟公民一样吗？ A：Pr 第一年和第二年有优惠过渡期，缴交率较低。第三年起跟公民相同
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Q：离开新加坡可以把 Cpf 全部领出吗？ A：放弃 Pr/公民身份后可申请提领全额，但需要等待期
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Q：自雇人士需要缴 Cpf 吗？ A：自雇人士只需缴交 Medisave，不需缴 Oa 和 Sa（但可以自愿缴交）
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Q：Cpf 的钱会被通膨吃掉吗？ A：Oa 2.5% 和 Sa 4% 的利率在多数年份跑赢通膨，但不保证
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Q：Cpf 投资亏了怎么办？ A：亏损自行承担。如果不确定，不动用 Cpf 投资是最安全的选择
重点整理
- 1 2026 年 CPF 薪资上限调升至 S$8,000/月，为四阶段调整的最终版
- 2 55 岁以下员工总缴交率 37%（雇主 17% + 员工 20%），为全球最高公积金之一
- 3 CPF 分为 OA（普通帐户）、SA（特别帐户）、MediSave 三大帐户，各有不同用途
- 4 善用 CPF 投资计画（CPFIS）和自愿缴交（VC），可加速累积退休金
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